Jak sprawdzić stan konta PPK - ile mam pieniędzy i czy mogę wypłacić?

Czy PPK się opłaca?

Zgodnie z danymi udostępnionymi przez stronę mojeppk.pl w programie partycypuje aż 75% pracowników z branży finansowej - to aż 3 na 4 osoby zatrudnione w tej branży. To może świadczyć o tym, że przystąpienie do PPK jest korzystne bardziej, niż inne formy oszczędzania. Dzięki wpłatom własnym, od pracodawcy oraz od państwa, a także inwestycjom w ramach funduszy, przeciętny uczestnik PPK zarobił od 104 do 118% więcej, niż sam wpłacił. Skąd taki rachunek? Na konto PPK pracownika co miesiąc wpływa 2% jego wynagrodzenia, 1,5% wypłaca pracodawca, a do tego dochodzą wpłaty powitalne i roczne od państwa, które są inwestowane w tzw. funduszach zdefiniowanej daty, które dostosowują ryzyko do wieku oszczędzającego. Niewiele innych produktów może dać taką stopę zwrotu z inwestycji.

PPK - gdzie jest haczyk?

W przypadku PPK nie ma żadnych ukrytych haczyków - pieniądze, które są pobierane z pensji oraz wszystkie dopłaty od pracodawcy i państwa są gromadzone na indywidualnym koncie klienta. Oznacza to, że każdy uczestnik PPK ma też stały dostęp do konta, może sprawdzić ile funduszy zgromadził, jak kształtują się miesięczne wpłaty oraz w każdej chwili dokonać wypłaty środków. Oznacza to, że mimo iż program jest dedykowany jako program oszczędzania na emeryturę, każdy kto będzie chciał zrezygnować lub po prostu cyklicznie wypłacać środki, będzie mógł to zrobić.

Jak sprawdzić stan konta PPK - jak zalogować się do PPK?

Dla każdego pracownika oszczędzającego w PPK, wybrana przez jego pracodawcę instytucja finansowa otwiera prywatny imienny rachunek, na którym są gromadzone jego oszczędności. Do ewidencji PPK wpisanych jest aż 18 takich instytucji finansowych i każda z nich zobowiązana jest do udostępnienia uczestnikom programu, dostępu online do systemy prezentującego ich oszczędności. Sposób logowania w danej instytucji może się od siebie różnić, a informacji o nim należy szukać na stronie internetowej właściwej instytucji lub w umowie o partycypacji w PPK, którą musi podpisać każdy uczestnik.

Obowiązek informacji na temat dostępu do konta leży na instytucji finansowej i powinna być ona przekazana niezwłocznie po przystąpieniu do programu. W wielu instytucjach taki dostęp będzie wiązać się nie tylko z możliwością podglądu historii wpłat do PPK, ale także z możliwością aktualizacji danych bądź zleceniem - bezpośrednio przez teleinformatyczny system - nabycia, odkupienia i zamiany jednostek uczestnictwa funduszy zdefiniowanej daty (zmiana funduszu i przenoszenie środków między funduszami).

Dlaczego warto sprawdzać stan konta PPK?

Cykliczne logowanie i podgląd konta w PPK daje nie tylko możliwość kontroli, sprawdzenia ilości zgromadzonych środków, ale i dokonywania zmian w funduszach. Warto korzystać z tych udogodnień, aby w pełni kontrolować swoje finanse. Co zyskujesz logując się na swój rachunek w PPK?:

• masz podgląd na wpłaty: własne, pracodawcy i dopłaty państwa – w każdej chwili możesz sprawdzić stan swoich oszczędności,
• masz podgląd na aktualną wartość zakupionych dla Ciebie jednostek uczestnictwa,
• poprzez aplikację możesz wskazać osoby uprawnione do dziedziczenia Twoich oszczędności w PPK,
• możesz zmienić fundusz zdefiniowanej daty, standardowo dopasowany do Twojego wieku na bardziej lub mniej agresywny, czyli inwestujący w większej lub mniejszej części w instrumenty dłużne (np. obligacje),
• możesz złożyć dyspozycje, dotyczące Twoich oszczędności: zwrotu, wypłaty w szczególnych sytuacjach życiowych lub wypłaty po 60. roku życia,
• możesz zmienić dane kontaktowe.

Co można zrobić z pieniędzmi na koncie PPK?

Jest kilka opcji, z których można skorzystać oszczędzając pieniądze w PPK. Czy opłaca się oszczędzać do emerytury bez wypłacania środków, czy cyklicznie robić dyspozycję wypłaty na swój rachunek bankowy? Czy opłaca się zrezygnować z PPK?

● utrzymanie PPK do emerytury - jakie zalety, wady?

Utrzymanie PPK do emerytury to sugerowana i najkorzystniejsza forma skorzystania z zaoszczędzonych środków. W przypadku wypłaty po 60 roku życia, można całkowicie uniknąć podatku od zysków kapitałowych (19%), jeśli zdecydujemy się na wypłatę minimum 75% należności w co najmniej 120 ratach.

Jeśli chcemy po 60 r.ż. wypłacić wszystkie środki jednorazowo, musimy się liczyć, że podatek zapłacimy, ale tylko od 75% zgromadzonej kwoty - 25% będzie zawsze zwolnione z podatku. Co istotne podatek zapłacimy tylko od zysków kapitałowych - tzn. że będzie on naliczany tylko od środków wypracowanych w ramach inwestycji funduszu, a nie od środków zgromadzonych przez nas samych czy wpłaconych przez pracodawcę bądź państwo.

Wypłacenie środków w ratach to też możliwość dalszego ich pomnażania - pieniądze, które pozostają na koncie, cały czas pracują, więc zyski uczestnika PPK mogą wciąż rosnąć.

Od tego roku istnieje też możliwość połączenia rachunków PPK obojga małżonków lub wypłata środków na polisę lub lokatę.

● wypłata pieniędzy z PPK - czy się opłaca?

Oszczędności zgromadzone w PPK są prywatną własnością pracownika, w związku z czym w każdej chwili może on zdecydować o ich wypłacie. Zwrotu środków można dokonać przed 60 r.ż. bez podawania przyczyny, ale trzeba wziąć pod uwagę, że wypłata z PPK nie będzie równa całości zgromadzonych środków. Zostanie ona pomniejszona o dopłaty pochodzące ze środków publicznych (wpłata powitalna i dopłaty roczne), 30% środków pochodzących z wpłat pracodawcy oraz 19% podatek od zysków kapitałowych wypracowanych przez pozostałą część środków, pochodzącą z wpłat pracodawcy oraz wpłat pracownika. Jest to spora strata biorąc pod uwagę atrakcyjność programu. Czy zatem warto wypłacać pieniądze, by np. załatać chwilową dziurę w budżecie domowym? Może lepiej w takich sytuacjach skorzystać z innych dostępnych opcji - pożyczka od rodziny, debet, można też pomyśleć o pożyczce online i poszukać oferty 0%?

Warto jednak zaznaczyć, że w przypadku zwrotu środków i tak wypłacimy więcej, niż wpłaciliśmy:

• dla oszczędności rocznych zysk wyniesie ok. 50%,
• przy oszczędzaniu przez 10 lat możemy wypłacić ok. 2 razy więcej niż wpłaciliśmy, już po odliczeniu zwrotu wpłat państwa, przekazaniu 30% wpłat pracodawcy na ZUS i opłaceniu podatku od zysków kapitałowych.

Istnieje też możliwość wypłaty całości zgromadzonych środków, np.:

w przypadku nagłej choroby, niezdolności do pracy i uzyskania stopnia niepełnosprawności lub chęci przeznaczenia zgromadzonych pieniędzy na wkład własny przy zakupie mieszkania (w takim przypadku trzeba się jednak zobowiązać do oddania całej kwoty nie później niż w okresie 15 lat).

Nie da się zatem jednoznacznie powiedzieć, czy wypłata z PPK się opłaca? Wszystko zależy od sytuacji życiowej, okoliczności i naszych aktualnych priorytetów.

● rezygnacja z PPK - czy ma sens? Co z pieniędzmi?

Rezygnacja z PPK to utrata korzyści finansowych, które daje partycypacja w programie. Warto pamiętać, że oszczędzanie w PPK to nie tylko wpłaty własne, ale też wpłaty od pracodawcy i państwa, na które nie można liczyć rezygnując z programu.

To też realna rezygnacja z zysków, jakie mogłyby wypracować pieniądze zgromadzone na rachunku i zainwestowane w fundusze. PPK to coś w rodzaju lokaty bankowej, na której pieniądze pracują i są, choćby w małym stopniu, ale pomnażane.

Rezygnacja z oszczędzania to też rezygnacja ze stabilnej sytuacji finansowej w wieku emerytalnym - w przypadku niskiej emerytury zgromadzone środki uzupełnią comiesięczny budżet. Co istotne, środki zgromadzone na indywidualnym rachunku PPK podlegają dziedziczeniu, w każdej chwili można sprawdzić stan aktywów, a w razie potrzeb wypłacić środki.

Źródło: mojeppk.pl