Śmierć jednego z kredytobiorców

• Data: 2024-05-05 • Autor: Izabela Nowacka-Marzeion

Dom był zapisany na tatę, który zmarł. Spadkobiercami są: mama, mój brat i ja (każda osoba dziedziczy 1/3). Na ww. dom rodzice wspólnie zaciągnęli kredyt we frankach. Czy po śmierci ojca połowa kredytu jest dzielona na 3 części (czyli mama ma swoją połowę + 1/6, brat 1/6 i ja 1/6) czy całość? Jakie przepisy regulują kwestię spłaty kredytu w przypadku śmierci jednego z kredytobiorców?

Masz podobny problem? Kliknij tutaj i zadaj pytanie. Pomagamy w podobnych sprawach.

Śmierć jednego z kredytobiorców

Kredyt z ubezpieczeniem na wypadek śmierci

W przypadku śmierci jednego z małżonków (kredytobiorców) umowa kredytowa obowiązuje nadal, dopóki drugi z małżonków spłaca kredyt. Oczywiście możliwa jest sytuacja częściowego lub całkowitego wygaśnięcia zobowiązania kredytowego na skutek realizacji przez bank zabezpieczenia w postaci cesji z polisy ubezpieczenia na życie jednego z małżonków.

Być może była polisa. Proszę to sprawdzić i problem kredytu sam się rozwiąże.

Problem powstanie, gdy bank nie będzie w stanie zaspokoić się z przedmiotu zabezpieczenia (przykład: zwiększenie kursu franka przy jednoczesnym spadku wartości nieruchomości). W przypadku kredytów zaciąganych przez małżonków problem powyższy aktywizuje się w momencie braku możliwości obsługi zobowiązania kredytowego przez współmałżonka.

Z chwilą śmierci kredytobiorcy następuje otwarcie spadku i z tą chwilą spadkobierca nabywa spadek z mocy samego prawa (sukcesja generalna).

Obowiązek spłaty kredytu przechodzi na spadkobierców zmarłego

Obowiązek spłaty kredytu (pożyczki) zaciągniętego przez zmarłego kredytobiorcę przechodzi na jego spadkobierców. Obowiązek ten dotyczy zarówno miesięcznych rat wymagalnych przed śmiercią kredytobiorcy, jak i po jego śmierci – obejmuje tym samym całą kwotę kredytu (nie tylko kapitał).

Spłata kredytu odbywa się na warunkach dotychczasowych, tj. nie ulega zmianie w szczególności harmonogram spłat i wysokość raty, a także warunki wypowiedzenia umowy. Śmierć kredytobiorcy i wstąpienie w jego miejsce spadkobierców nie powodują modyfikacji treści stosunku cywilnoprawnego (umowy kredytu czy pożyczki).

Kwestie spłaty kredytu nie są uregulowane jednoznacznie. Najważniejsze jednak jest, że przedmiotem działu spadku mogą być wyłącznie aktywa, a zatem stan czynny spadku. Wynika to z art. 1034 § 2 Kodeksu cywilnego.

Zgodnie z art. 1034 § 1 K.c. „do chwili działu spadku spadkobiercy ponoszą solidarną odpowiedzialność za długi spadkowe. Jeżeli jeden ze spadkobierców spełnił świadczenie, może on żądać zwrotu od pozostałych spadkobierców w częściach, które odpowiadają wielkości udziałów”.

Zaś według § 2 art. 1034 K.c. „od chwili działu spadku spadkobiercy ponoszą odpowiedzialność za długi spadkowe w stosunku do wielkości udziałów”.

Masz problem prawny? Kliknij tutaj i zapytaj prawnika ›

Umowa o dział spadku

W umowie o dział spadku spadkobiercy mogą ustalić, kto z nich i w jakim zakresie ma uregulować długi spadkowe, jednakże umowa w tym przedmiocie będzie miała skutek tylko między jej uczestnikami i w żadnej mierze nie rzutuje na odpowiedzialność wobec wierzycieli (banku). Również ewentualne dokonanie podziału pasywów w sądowym orzeczeniu działowym nie wiąże wierzycieli.

Nawet jeżeli sąd wskazałby w postanowieniu działowym, że to spadkobierca, któremu w wyniku działu spadku przypada przedmiot spadku, ma obowiązek zapłaty wszystkich zobowiązań spadkowych, to takie orzeczenie nie byłoby skuteczne względem wierzycieli, którzy mogą egzekwować długi od spadkobierców zgodnie z art. 1034 § 2 K.c.

Jeśli kredyt został zaciągnięty na zakup nieruchomości, to przy podziale spadku należy rozliczyć wartość nieruchomości (wartość rynkowa - zadłużenie hipoteczne). To jest wartość czysta masy spadkowej.

Oczywiście w skład spadku wchodzi całość nieruchomości jako aktywa. Co do kredytu – żaden przepis nie zezwala na podział niespłaconego zadłużenia, zgodnie z przepisami, jeśli kredyt obciąża hipotekę nieruchomości, powinno się odjąć od jej wartości całe obciążenie kredytowe – nie 1/2.

Gdyby np. mama przestała spłacać kredyt, wierzyciel, czyli bank, będzie mógł żądać od Was wszystkich spłaty kredytu w takich proporcjach, w jakich dziedziczycie spadek – u Pana w 1/3.

Przykłady

 

Przykład kredytu zabezpieczonego polisą na życie

Ania i Jan byli małżeństwem, które wspólnie zaciągnęło kredyt hipoteczny. Gdy Jan niespodziewanie zmarł, Ania zaniepokoiła się, jak poradzi sobie ze spłatą. Okazało się jednak, że Jan miał polisę ubezpieczeniową na życie, która pokryła znaczną część zobowiązań kredytowych. Dzięki temu Ania mogła kontynuować spłatę pozostałej kwoty bez większego obciążenia finansowego.

 

Problem spadkobierców bez ubezpieczenia

Barbara, wdowa po Krzysztofie, musiała zmierzyć się z długiem hipotecznym po jego śmierci. Niestety, Krzysztof nie posiadał ubezpieczenia na życie, które mogłoby pokryć kredyt. Po jego śmierci Barbara, wraz z dwójką dorosłych dzieci, którym przypadł spadek, musieli zdecydować, jak rozdzielić obowiązek spłaty kredytu. Wspólnie zdecydowali się na refinansowanie kredytu, aby zmniejszyć miesięczne obciążenie.

 

Negocjacje z bankiem po śmierci kredytobiorcy

Tomasz i jego siostra odziedziczyli dom po ojcu, który zmarł pozostawiając niespłacony kredyt hipoteczny. Brak ubezpieczenia na życie oznaczał, że całe obciążenie przechodzi na nich. Zdecydowali się skontaktować z bankiem, aby negocjować warunki spłaty. Bank, po rozpatrzeniu ich sytuacji finansowej, zgodził się na restrukturyzację kredytu, co pozwoliło im na komfortowe dokończenie spłaty zobowiązań bez konieczności sprzedaży domu.

 

Podsumowanie

 

W przypadku śmierci jednego z kredytobiorców, obowiązek spłaty kredytu przechodzi na spadkobierców. Jest to sytuacja wymagająca dokładnej analizy możliwości prawnych i finansowych, a także sprawdzenia, czy zmarły posiadał ubezpieczenie na życie, które mogłoby częściowo lub całkowicie pokryć zobowiązanie. Spadkobiercy powinni również rozważyć opcje renegocjacji warunków kredytu z bankiem, aby uniknąć dodatkowego obciążenia finansowego.

Oferta porad prawnych

 

Potrzebujesz pomocy prawnej w sprawach spadkowych związanych z kredytem? Skorzystaj z naszych usług porad prawnych online oraz profesjonalnego sporządzania pism, aby skutecznie zarządzać zobowiązaniami po zmarłym kredytobiorcy. Zapewniamy wsparcie i doradztwo na każdym kroku. Aby skorzystać z naszych usług, opisz swój problem w formularzu pod artykułem.

Źródła:

1. Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny - Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93

Nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania? Opisz nam swoją sprawę wypełniając formularz poniżej  ▼▼▼ Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje.

Zapytaj prawnika - porady prawne online

Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje!
Wycenę wyślemy do 1 godziny
Izabela Nowacka-Marzeion

O autorze: Izabela Nowacka-Marzeion

Radca prawny od 2005 roku, absolwentka prawa na Wydziale Prawa i Administracji Uniwersytetu Śląskiego w Katowicach. Udziela porad z prawa cywilnego, pracy oraz rodzinnego, a także z zakresu procedury cywilnej i administracyjnej. Ma wieloletnie doświadczenie w stosowaniu prawa administracyjnego i samorządowego. Ukończyła również aplikację sądową. Obecnie prowadzi własną kancelarię prawną.


Porad przez Internet udzielają
prawnicy z dużym doświadczeniem

Zapytaj prawnika

Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje!
Wycenę wyślemy do 1 godziny
Zadaj pytanie »

eporady24.pl

prawo-budowlane.info

odpowiedziprawne.pl

rozwodowy.pl

Szukamy prawnika »